Bank działa jak pośrednik finansowy, który gromadzi depozyty od osób, które mają nadwyżkę gotówki i chcą oszczędzać, oraz udziela z nich kredytów i pożyczek tym, którzy potrzebują kapitału. Bank zarabia głównie na różnicy między oprocentowaniem depozytów a kredytów, oferując bezpieczne przechowywanie pieniędzy i usługi rozliczeniowe, za które trzeba zapłacić.
Osoby, które nie wydają w miesiąc całej pensji lub zarobków, są idealnymi kandydatami do rozpoczęcia oszczędzania. Wśród wielu różnych możliwości, najchętniej braną pod uwagę opcją jest lokata lub konto oszczędnościowe w banku.
Kiedy lokata jest dobrą opcją na oszczędzanie?
Podstawowych różnic między tymi produktami jest kilka. Lokata jest rozwiązaniem terminowym, które oferuje stałe oprocentowanie. Sprawdzi się tym osobom, które nie planują ruszać oszczędności przez dłuższy(założony z góry) czas. Konto oszczędnościowe jest lepsze, kiedy z tyłu głowy mamy oszczędzanie z myślą o tzw. „czarnej godzinie”, czyli o sytuacji, w której odłożona poduszka finansowa może być tak naprawdę potrzebna w każdej chwili.
Lokata terminowa zwykle obowiązuje przez 3, 6 lub 12 miesięcy. Oferuje wyższe oprocentowanie niż konto oszczędnościowe i można ja traktować jako gwarancję stałego zysku przy stałym oprocentowaniem, jednak pod warunkiem, że oprocentowanie będzie wyższe niż poziom inflacji w danym okresie. Jeżeli inflacja będzie wyższa, inwestycja w lokatę nie bezie opłacalna – przyniesie stratę.
Wada lokaty jest „zamrożony” kapitał, a wypłata przed czasem wiąże się zazwyczaj z utratą wypracowanych odsetek.
Konto oszczędnościowe ma wady i zalety
Konto oszczędnościowe to produkt mieszczący się między zwykłym rachunkiem bankowym (ROR) a lokatą. Celem tego produktu finansowego jest umożliwienie wygodnego odkładania środków na dowolny cel i w dowolnym horyzoncie czasowym, czyli pełna elastyczność w dysponowaniu wpłaconymi pieniędzmi bez utraty odsetek.
Oprocentowanie środków na koncie oszczędnościowym jest nieco wyższe niż na rachunku ROR i czasami może być zbliżone do oprocentowania lokat – najczęściej w promocji lub dla nowych klientów banku. Jednak zazwyczaj taki produkt finansowy ma niższe oprocentowanie niż na najlepszych lokatach, a na dodatek oprocentowanie jest często zmienne: w zależności od okresu oszczędzania, czy odłożonej kwoty.
Jest to rozwiązanie dla osób w trakcie budowania „poduszki finansowej”, które jednocześnie chcą mieć stały dostęp do tych środków. Oprocentowanie rachunków oszczędnościowych podawane przez banki to oprocentowanie w skali roku – informuje nas, ile odsetek dostaniemy, jeżeli przy danym oprocentowaniu będziemy trzymać pieniądze przez rok. Od kwoty tej – podobnie jak przy lokacie – trzeba będzie jeszcze zapłacić podatek od zysków – 19 proc. (podatek Belki).
Bez względu na ostateczny wybór produktu finansowego, działalność banków w Polsce jest ściśle regulowana przez prawo, a środki klientów są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG).
Czytaj też:
Oszczędności na kontach. Ile w bankach trzymają Polacy?Czytaj też:
Rozstanie z gotówką w ZUS. Chcesz, to sam sobie wypłać