Jeżeli nie refinansowanie kredytu to co? Sposób na niższe raty

Bezpieczny poziom raty to sprawa indywidualna. Zależy od wysokości zarobków i stałych kosztów życia. Bezpieczna rata to taka, która pozwala na swobodne opłacanie rachunków, jedzenia oraz odkładanie oszczędności na czarną godzinę.

Co więcej, spłacanie wcześniejszych pożyczek oraz korzystanie z kart kredytowych również musi się zmieścić w bezpiecznym limicie łącznie z nowymi zobowiązaniami. Przy wysokich pensjach banki zgadzają się na raty kredytów, które zabierają nawet 50 proc. pensji, ale to nie jest rozwiązanie dla każdego. Polacy na ogół szukają sposobów na obniżenie rat. A są takie.

Niższe oprocentowanie kreytu lub niższa marża. Co się bardziej opłaca?

Każdy, kto kredyt już ma wie, że można go refinansować, czyli przenieść do innego banku w celu uzyskania lepszych warunków spłaty. To inaczej zamiana drogiego, dotychczasowego długu na nowy, tańszy, którym spłaca się poprzednie zobowiązanie.

Nowy bank oferuje niższe oprocentowanie lub mniejszą marżę. Powodem może być spadek stóp procentowych na rynku lub lepsza zdolność kredytowa klienta niż w momencie zaciągania pożyczki. Dzięki temu baza, od której naliczane są odsetki, maleje, co bezpośrednio zmniejsza miesięczną ratę bez konieczności wydłużania okresu spłaty.

Nowy bank może także rozłożyć pozostałe zadłużenie na większą liczbę miesięcy. Wtedy nawet jeśli oprocentowanie pozostanie podobne, ta sama kwota kapitału podzielona na więcej części da mniejszą miesięczną ratę. W tym przypadku warto jednak wiedzieć, że to jest droższa opcja – wydłużenie okresu spłaty zwiększa całkowity koszt kredytu, bo trzeba zapłacić bankowi więcej odsetek. Ale są i inne sposoby.

Negocjacje umowy. Atutem w rozmowie jest wiek lub stary kredyt

Zamiast na refinansowanie czasami warto wybrać renegocjację. To dobry sposób dla osób, którym już po wzięciu kredytu poprawiły się warunki finansowe, albo konkurencyjne banki oferują znacznie korzystniejsze warunki. W takiej sytuacji bank może zgodzić się na obniżenie marży lub zaproponować inne rozwiązanie zmniejszające ratę, jeśli klient pokaże korzystniejszą ofertę konkurencji.

W ten sposób zawalczyć można także nowe warunki oprocentowania lub o wydłużenie okresu kredytowania. Osoby, które mają starsze kredyty ze stałą stopą procentową mogą zawnioskować do swojego banku o nowe warunki oprocentowania. Dzięki temu miesięczna rata spada, a posiadacz kredytu nadal zachowuje bezpieczeństwo stałej raty przez kolejne lata.

Młodzi kredytobiorcy mają szansę na wydłużenie okresu kredytowania, bo bank w takich przypadkach bierze pod uwagę wiek wnioskodawcy. To rozwiązanie szczególnie często wybierają młode osoby, które nagle straciły część dochodów albo chcą poprawić płynność finansową.