Skąd wziąć wkład własny na mieszkanie? Z rządowego programu!

To niemały kłopot większości Polaków – banki nie udzielają kredytu na 100 proc. wartości nieruchomości. Trzeba mieć wkład własny. Jego wartość określa się procentowo w stosunku do wartości nieruchomości.

Na ogół wynosi 20 proc. wartości nieruchomości, ale możliwe jest zastosowanie niższego progu wkładu własnego (na przykład 10 proc), jeśli bank doceni dodatkowe zabezpieczenie.

Różne sposoby na zgromadzenie wkładu własnego

Dla wielu osób wizja odłożenia środków na wkład własny jest przytłaczająca. Warto jednak wiedzieć, że mogą one pochodzić z różnych źródeł, w tym z rządowego programu.

Wkładem własnym może być gotówka, oszczędności z konta, działka pod nieruchomość jeżeli mamy w planach budowę domu. W grę wchodzi także pożyczka z zakładu pracy, a konkretnie z kasy zapomogowo-pożyczkowej, oszczędności zgromadzone w ramach Indywidualnego Konta Emerytalnego lub Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego, książeczka mieszkaniowa z PRL czy nawet zadatek, jeżeli mieszkanie jest z rynku wtórnego.

Mieszkanie bez wkładu własnego

Jest jeszcze Rodzinny kredyt mieszkaniowy. Według danych z końca 2025 roku warunki tego rządowego programu spełniało około 22 proc. ofert na siedmiu największych rynkach mieszkaniowych. Mogą z niego skorzystać osoby posiadające zdolność kredytową, które nie mają środków na wymagany przez banki wkład własny, w tym single, osoby wychowujące co najmniej jedno wspólne dziecko, małżeństwa, rodziny wielodzietne.

Nie jest to jednak program dla osób o niskich pensjach. Zarobki muszą wystarczyć na spłatę kredytu. Łączna wysokość objętej gwarancją części rodzinnego kredytu mieszkaniowego oraz wkładu własnego kredytobiorcy wyniesie nie więcej niż 200 tys. zł oraz nie może przekroczyć kwoty, która stanowi 20 lub 30 proc. całkowitej kwoty wydatków, na które zaciągany jest kredyt.

Minimalny okres, na jaki będzie udzielany gwarantowany kredyt mieszkaniowy, wynosi 15 lat. Rodzinny kredyt mieszkaniowy będzie udzielany do wysokości 100 proc. ceny zakupu mieszkania lub kosztów budowy domu jednorodzinnego, w tym z wykończeniem nieruchomości.

Wniosek o udzielenie rodzinnego kredytu mieszkaniowego wraz z niezbędnymi oświadczeniami o spełnieniu warunków określonych w ustawie, należy złożyć do banku, który przystąpi do programu, zawierając odpowiednią umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego:

• Alior Bank
• Bank Pekao
• PKO BP
• Santander Bank Polska